Derecho Bancario
Sobreendeudamiento: cuando las cuotas ya comprometen lo básico del mes
Si los préstamos, la tarjeta de crédito y otras deudas de consumo pasaron a tomar los ingresos que deberían cubrir vivienda, alimentación y cuentas básicas, la Ley n.º 14.181/2021 prevé la reestructuración de las deudas con preservación del mínimo existencial. El análisis empieza por el panorama completo: lo que usted debe, lo que recibe y lo que es indispensable para vivir.
La conversación se abre con un mensaje listo, que usted puede editar antes de enviar.
- Primer contacto por WhatsApp
- Presencial en Belém/PA o por videoconferencia
- Secreto profesional desde la primera conversación
¿Se reconoce en alguna de estas situaciones?
- Las cuotas de préstamos, tarjeta y sobregiro ya consumen buena parte del sueldo o de la jubilación.
- Usa un crédito para pagar otro, y el total adeudado no disminuye.
- Después de pagar las cuotas, falta dinero para vivienda, alimentación, servicios básicos o medicamentos.
- Los cobros llegan de varios acreedores al mismo tiempo, y negociar con cada uno por separado no resuelve el conjunto.
- Quiere pagar lo que debe, pero en condiciones que quepan en su presupuesto.
Si alguna se parece a lo que usted está viviendo, cuéntenos qué pasó. El equipo le indica por dónde empezar.
Conversar por WhatsAppCuando las deudas pasan a comprometer el mínimo existencial.
Los cargos, las garantías y las formas de cobro no siempre quedan claros en el momento en que se contrata el crédito. El efecto suele aparecer después, cuando las cuotas pasan a comprometer los ingresos destinados a gastos básicos — situación que puede configurar sobreendeudamiento, supuesto regulado por la Ley n.º 14.181/2021, que modificó el Código de Defensa del Consumidor y prevé mecanismos de reestructuración de deudas con preservación del mínimo existencial.
De los contratos, extractos y comprobantes se extraen el conjunto de las deudas, los ingresos disponibles y los gastos esenciales. Cuando el compromiso de los ingresos configura sobreendeudamiento, se examina la solicitud de reestructuración prevista en la Ley n.º 14.181/2021, junto con la negociación directa con las instituciones acreedoras y la discusión judicial.
La ley prevé una audiencia de conciliación con todos los acreedores, en la que se presenta una propuesta de plan de pago con un plazo máximo de cinco años, preservado el mínimo existencial. Si no hay acuerdo con algún acreedor, el consumidor puede pedir que el proceso continúe para la revisión de los contratos y la definición de un plan judicial. En cada etapa, usted sabe qué se está discutiendo y qué depende de su decisión.
Frentes de actuación
Sobreendeudamiento y reestructuración de deudas.
El punto de partida es el conjunto de las deudas de consumo, comparado con los ingresos y los gastos esenciales. Es ese análisis el que muestra qué parte del presupuesto está comprometida.
El análisis reúne el conjunto de las deudas de consumo, los ingresos disponibles y los gastos esenciales, para medir el compromiso del presupuesto y evaluar la procedencia de la solicitud de reestructuración en los términos de la Ley n.º 14.181/2021.
Qué pasa después de que usted envía el mensaje.
Usted cuenta qué pasó
Por WhatsApp, basta un resumen breve: qué ocurrió y desde cuándo. No es necesario enviar documentos en este primer momento.
El equipo orienta el análisis
El despacho indica qué documentos reunir y acuerda la conversación de análisis, presencial en Belém/PA o por videoconferencia.
Usted conoce los caminos posibles
Con los documentos en mano, el despacho explica las alternativas procedentes, los riesgos y las etapas de cada una. La decisión de seguir adelante es suya.
Qué conviene tener a mano
- Contratos y estados de cuenta de los créditos pendientes
- Extractos bancarios de los últimos meses
- Comprobantes de ingresos (recibo de sueldo o extracto de la prestación)
- Comprobantes de los gastos esenciales: vivienda, servicios, salud
- Una lista de los acreedores y de las cuotas, aunque esté hecha a mano
¿No lo tiene todo? Envíe el mensaje igualmente: la lista se ajusta a su caso.
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Quién lo atiende
MSC Advocacia — Melo Souza Cunha Advocacia e Consultoria — fue fundado por la abogada Tainá Cunha (OAB/PA nº 36.711) y tiene sede en Belém/PA, Brasil. Actuación nacional, con atención presencial y por videoconferencia.
Ed. EvolutionUmarizal, Belém/PA
Conozca el despachoPreguntas frecuentes sobre Derecho Bancario.
La Ley n.º 14.181/2021 describe al consumidor persona natural, de buena fe, en situación de imposibilidad manifiesta de pagar la totalidad de sus deudas de consumo, exigibles y por vencer, sin comprometer su mínimo existencial. La caracterización no depende solo del monto adeudado: pasa por el análisis de las deudas, los ingresos y los gastos esenciales de cada persona, y se hace caso por caso.
Contratos y adendas, extractos bancarios, facturas, comprobantes de pago, comprobantes de ingresos y de gastos esenciales y las comunicaciones de cobro recibidas. Cuando el cliente no tiene consigo el instrumento firmado, la copia del contrato y el cuadro de evolución de la deuda pueden solicitarse a la institución financiera — y es prudente reunirlos antes de cualquier conclusión.
Las deudas de consumo exigibles y por vencer, como préstamos personales, tarjeta de crédito, sobregiro y créditos de tiendas. La propia ley excluye las deudas de contratos de crédito con garantía real, de financiamientos inmobiliarios y de crédito rural, además de las contraídas sin el propósito de pagar. El análisis muestra qué deudas de su caso encajan.
En una audiencia de conciliación con todos los acreedores, el consumidor presenta una propuesta de plan de pago con un plazo máximo de cinco años, preservado el mínimo existencial. La conciliación puede realizarse en el Poder Judicial y, según el caso, ante los órganos públicos de defensa del consumidor. Si no hay acuerdo con algún acreedor, la ley permite pedir la revisión de los contratos y la fijación de un plan judicial.
¿Las deudas pasaron a comprometer sus ingresos?
El conjunto de las deudas, los ingresos mensuales y los gastos esenciales dan la medida de lo que puede discutirse.